浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院 數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任 盤和林

　　數(shù)字金融成為今年兩會上的熱議話題。我國金融業(yè)已進(jìn)入全新數(shù)字時代，數(shù)字金融蓬勃發(fā)展。但金融創(chuàng)新往往風(fēng)險和機(jī)遇并存，金融機(jī)構(gòu)需要重視規(guī)范化發(fā)展。在金融機(jī)構(gòu)層面，應(yīng)加強(qiáng)用戶信息、數(shù)據(jù)的保護(hù)，同時配合主管部門加強(qiáng)對違規(guī)交易的監(jiān)管。

　　數(shù)字金融轉(zhuǎn)型存在緊迫性

　　當(dāng)前我國數(shù)字金融線上線下發(fā)展齊頭并進(jìn)，一些金融機(jī)構(gòu)逐步形成了完善的數(shù)字金融生態(tài)，金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型獲得新的發(fā)展動力。

　　在線下，智能化、場景化成為數(shù)字金融轉(zhuǎn)型的主要方向。一方面，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為智能化網(wǎng)點(diǎn)，智能網(wǎng)點(diǎn)通過智能終端提升用戶業(yè)務(wù)自助化水平，可自助化辦理的業(yè)務(wù)越來越多，網(wǎng)點(diǎn)的“無人化”時代即將到來。另一方面，通過金融功能模塊化，更多金融業(yè)務(wù)以功能模式嵌入到線下數(shù)字場景當(dāng)中，比如在新零售場景中結(jié)合消費(fèi)信貸，金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)字金融轉(zhuǎn)型，建立更多的金融功能服務(wù)入口，讓金融業(yè)的服務(wù)內(nèi)容更加多元。

　　在線上，金融業(yè)不斷拓展互聯(lián)網(wǎng)流量渠道。一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都建立了自己在線業(yè)務(wù)辦理渠道，提高用戶獲取金融服務(wù)的便利性，讓金融服務(wù)和產(chǎn)品隨處可見。另一方面，金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度融合，尤其是金融和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的融合。利用金融服務(wù)強(qiáng)大的流量變現(xiàn)能力，既為互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)找到了流量變現(xiàn)途徑，也讓金融機(jī)構(gòu)獲取了流量入口。

　　在中小微企業(yè)融資支持方面，金融業(yè)以數(shù)字金融謀求緩解中小微企業(yè)的融資困境。一方面通過數(shù)字技術(shù)手段對中小微企業(yè)進(jìn)行更加精準(zhǔn)的風(fēng)控定位和信用評級，以此來對中小微企業(yè)增信，提高中小微企業(yè)貸款額度。另一方面金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)字技術(shù)融合推出全新金融產(chǎn)品，對接融資供需。比如，開展供應(yīng)鏈金融來支持中小微企業(yè)依托鏈主企業(yè)開拓融資渠道，通過ABS債在線銷售來支持中小微企業(yè)發(fā)展。

　　當(dāng)前，要全力推動金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字金融推進(jìn)的緊迫性在于，隨著科技的發(fā)展，老百姓對于金融行業(yè)的需求正在發(fā)生根本性變化，傳統(tǒng)金融的運(yùn)營模式已不再適應(yīng)數(shù)字化時代。比如，過去用戶需要的金融服務(wù)包含公共繳費(fèi)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)等線下業(yè)務(wù)，但隨著線上金融的發(fā)展，很多老百姓辦理一般金融業(yè)務(wù)不再需要跑網(wǎng)點(diǎn)。

　　在數(shù)字時代，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)既要面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，也要面對數(shù)字時代用戶金融需求偏好的改變。面臨嚴(yán)峻的金融市場競爭態(tài)勢，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只有依托數(shù)字技術(shù)在運(yùn)營模式上全面突圍，才有可能在未來金融領(lǐng)域市場競爭中占據(jù)不敗之地。

　　以外促內(nèi)尋求突圍

　　數(shù)字金融發(fā)展也面臨內(nèi)外部的挑戰(zhàn)。

　　首先是部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在嚴(yán)重的路徑依賴，內(nèi)部對于金融行業(yè)的變革認(rèn)識不深，內(nèi)部員工存在抵觸情緒。比如在業(yè)務(wù)設(shè)置上，部分金融機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)存在“左右手互搏”現(xiàn)象，阻礙了金融機(jī)構(gòu)數(shù)字金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　其次是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營者并不十分了解數(shù)字金融，對網(wǎng)點(diǎn)智慧化和嵌入式、場景式的金融模式認(rèn)知上存在差異。部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)對數(shù)字金融的認(rèn)知比較淺，部分?jǐn)?shù)字技術(shù)落地后反而讓金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)務(wù)流程更加復(fù)雜。

　　再者是部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)人才儲備不足，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的IT人才儲備并不能應(yīng)對金融行業(yè)數(shù)字化發(fā)展的浪潮。

　　最后是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時代缺乏流量入口。傳統(tǒng)金融依托傳統(tǒng)基層網(wǎng)點(diǎn)來獲得用戶流量，相比于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)巨頭的用戶流量獲取模式，用戶流量獲取難度較大，成本較高，從而使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展上處在弱勢地位。

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以采取以外促內(nèi)的方式來尋求突圍。在內(nèi)部，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要提升IT部門，尤其是數(shù)字金融轉(zhuǎn)型主導(dǎo)部門的責(zé)任權(quán)重，要轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)重心，調(diào)動各部門資源向數(shù)字金融靠攏，也可以從互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域挖掘更多人才，建立“能上能下”人才體系。在外部，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。在數(shù)字技術(shù)轉(zhuǎn)型方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以依賴第三方金融科技企業(yè)的加持，解決內(nèi)部人才不足的問題。

　　走規(guī)范發(fā)展之路

　　金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展數(shù)字金融的過程中，需要重視規(guī)范化發(fā)展。

　　隨著數(shù)字金融快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為大勢所趨。金融創(chuàng)新未來將進(jìn)入爆發(fā)期，但需要注意的是，金融創(chuàng)新往往風(fēng)險和機(jī)遇并存，金融創(chuàng)新上若是缺乏審慎，很容易引發(fā)風(fēng)險。

　　如何讓數(shù)字金融帶來的創(chuàng)新能夠長期可持續(xù)？筆者認(rèn)為，需要金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險上給予重視，需要政府部門在規(guī)則上跟進(jìn)監(jiān)管。在政策層面，政府部門既要拿出系統(tǒng)的制度體系來保障金融業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融轉(zhuǎn)型，也要通過監(jiān)管科技的進(jìn)步來監(jiān)管金融的數(shù)字化創(chuàng)新。金融監(jiān)管要從事后監(jiān)管轉(zhuǎn)向事前和事中監(jiān)管，要對接金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)流并對金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)異常點(diǎn)實(shí)時監(jiān)測，通過人工智能和數(shù)據(jù)分析來提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點(diǎn)。亦可開設(shè)金融監(jiān)管沙盒，在可控環(huán)境內(nèi)實(shí)施監(jiān)管，讓新產(chǎn)品/模式在真實(shí)市場環(huán)境中迭代驗(yàn)證，去偽存真，讓用戶在受保護(hù)的前提下接觸新產(chǎn)品，享受新模式的效率而不被風(fēng)險所傷。

　　在金融機(jī)構(gòu)層面，應(yīng)該加強(qiáng)用戶信息、數(shù)據(jù)的保護(hù)，配合主管部門加強(qiáng)對違規(guī)交易的監(jiān)管。在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部推進(jìn)反洗錢、反欺詐、反舞弊，走出一條規(guī)范發(fā)展之路。

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