●銀行理財產(chǎn)品收益率普遍下行，6字頭寥寥無幾，年底或小幅走高

　　11月21日晚，央行宣布下調金融機構人民幣存貸款基準利率，并將存款利率浮動區(qū)間上限由基準利率的1.1倍擴大至1.2倍，給各商業(yè)銀行更大的自主空間。不少中小銀行先發(fā)制人，火速調整存款的執(zhí)行利率。平安銀行、南京銀行、蘇州銀行等部分中小銀行“一浮到頂”，將存款利率上浮20%，而國有銀行淡定地將存款利率上浮10%左右。業(yè)內人士認為，隨著利率市場化的逐步推進，銀行也進入了“拼價時代”。

　　與降息相應，加上監(jiān)管措施不斷出臺，銀行理財市場總體走勢平穩(wěn)，季末“沖時點”的現(xiàn)象得以弱化。同時，廣東市場上高收益的銀行理財產(chǎn)品幾乎“絕跡”，有人感嘆，“遇見6%以上的就收了吧！”

　　■新快報記者 許莉蕓 實習生 黃碧璇

　　●算筆賬

　　1萬元定存2年 利息相差120元

　　在存款利率市場化改革再進一步的情況下，儲蓄存款執(zhí)行利率正式進入比價時代。新快報記者以兩年定存為例，假設本金1萬元，當下有的銀行執(zhí)行4.02%的上限，也有銀行執(zhí)行3.35%的基準利率，這樣算來，2年的定期，銀行間的利息差距最大達到120元。

　　1 七家銀行存款利率上浮20%

　　21日晚，央行宣布將存款利率浮動區(qū)間上限擴大至1.2倍后， 寧波銀行率先在官網(wǎng)宣布執(zhí)行存款利率的上限，半年期定期存款利率為3.06%，一年期定期存款利率為3.3%，三年期定期存款利率為4.8%。

　　新快報記者隨后查閱各大銀行官網(wǎng)得知，除了寧波銀行，目前平安銀行、南京銀行、蘇州銀行、恒豐銀行也將各類存款利率一浮到頂，也就是在基準利率的基礎上上浮20%。另外，華夏銀行、中信銀行定期三個月、六個月、一年存款上浮20%。

　　雖然中小銀行“來勢洶洶”，但五大行仍淡然處之。工行公布的最新存款利率表顯示，活期存款利率0.35%，等同于基準利率。三個月定存、半年定存執(zhí)行利率為2.6%、2.8%，為基準利率上浮1.1倍左右；兩年期定存執(zhí)行利率為3.5%，為基準利率的1.04倍；三年期定存的執(zhí)行利率為4 %，等于基準利率。而一年期定存的執(zhí)行利率執(zhí)行3%的標準，在幾類存款中上浮最高，是基準利率2.75%的1.09倍。

　　而在此次央行降息之前，各銀行都是將整存整取利率按1.1倍的上限浮動，三個月、六個月、一年、兩年、三年的實際執(zhí)行利率分別為2.86%、3.08%、3.3%、4.125%、4.675%。對比上述7家銀行降息前后的實際利率可發(fā)現(xiàn)，一年期利率稍微上浮，三年期利率升高了0.125%。

　　2 短期存款利率上浮較大

　　存款是各家銀行兵家必爭之地，而一年及以內短期存款則是重中之重。從各銀行政策看，也都是盡力保證一年及以內的短期存款利率更有競爭優(yōu)勢。

　　這在中小銀行特別是股份制銀行和城商行中尤其明顯。比如，杭州銀行和華夏銀行，都是將三個月、六個月、一年的存款利率上浮20%，兩年、三年期存款利率上浮10%；北京銀行、中信銀行，三個月、六個月、一年的存款利率上浮20%，兩年三年利率維持基準。還有，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行都是將六個月、一年的上浮10%，兩年、三年的維持基準。

　　除了調高利率浮動區(qū)間上限，央行此次降息公告還表示，不再公布五年期定期存款基準利率，留給各商業(yè)銀行自己決定。記者昨日統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，目前各銀行的五年期存款利率“五花八門”，最高的和最低的相差超過1.2%，但整體來說，比降息前有所下降。

　　“即便是上浮利率，銀行內部也會根據(jù)自己的資金情況，區(qū)別對待不同期限品種。”一國有大行某支行行長表示，如果短期存款能一直滾動起來，銀行的長期貸款就不愁沒有資金。“即便是短期存款利率上浮，也比中長期的基準利率低。所以多吸收短期存款不會影響銀行的長期貸款資金，又能減少攬儲的成本，銀行自然是更拼短期存款。”

　　3 6%以上的理財產(chǎn)品寥寥無幾

　　今年以來，隨著央行持續(xù)定向寬松，雖然臨近年底，資金面卻沒有收緊的跡象，各類理財產(chǎn)品，收益大多處于低位徘徊，這也使得目前理財市場非常平淡。

　　銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，6%以上高收益理財產(chǎn)品發(fā)行量占比已從年初的30%以上萎縮至三季度末的不足5%。11月8日至11月14日各家銀行發(fā)行的人民幣非結構性理財產(chǎn)品平均預期收益率為5.04%，較前一周下降0.02個百分點。不過，新快報記者發(fā)現(xiàn)，不少中小銀行理財產(chǎn)品收益率仍相對堅挺，目前廣東市場仍有兩款6%以上的理財產(chǎn)品。

　　上周，廣東市場曾出現(xiàn)九江銀行發(fā)行的“久贏理財-安富138號”產(chǎn)品，預期收益率高達6.5%，投資起點5萬元；廣州農(nóng)商銀行的“尊享盈富91號146天”預期收益率可達6.2%，不過該產(chǎn)品起投門檻為100萬元。

　　據(jù)新快報記者統(tǒng)計，目前仍有超過6%以上的理財產(chǎn)品，不過以中小銀行為多。比如，江蘇銀行針對新客戶發(fā)行的“‘聚寶財富2014專享客戶’第31期人民幣理財產(chǎn)品”，預期最高收益率為6.1%，起投金額為5萬元。

　　4 中長期產(chǎn)品收益年底或略升

　　目前，在貨幣市場間較為寬松的資金流動性環(huán)境下，加上受多重監(jiān)管措施的疊加影響，不少業(yè)內人士認為，未來銀行理財產(chǎn)品極大可能走向“長期化”。有理財師建議，對于資金閑置時間較長的投資者來說，可購買關注中長期理財產(chǎn)品，年底或將小幅走高。

　　據(jù)新快報記者統(tǒng)計，目前在售的銀行理財產(chǎn)品收益率在5%以上的產(chǎn)品期限多為96天到360天左右。普益財富數(shù)據(jù)顯示，上周，1個月至3個月期理財產(chǎn)品400款，較上期減少12款；3個月至6個月期理財產(chǎn)品237款，較上期增加3款；1年以上期理財產(chǎn)品20款，較上期增加4款。

　　在預期收益方面，有專家認為，在資金面持續(xù)寬松的環(huán)境下，產(chǎn)品收益未來走勢很難會出現(xiàn)大幅波動。“為了防止存款流失，銀行選擇增加發(fā)行長期理財產(chǎn)品，一方面是想以長期產(chǎn)品的價格優(yōu)勢留住客戶，另一方面也可以增加客戶的黏度。”普益財富分析師牟鑫認為。

　　不少理財專家也表示，銀行理財產(chǎn)品期限拉長并不是一種短期行為，“這種產(chǎn)品長期化的趨勢很有可能延續(xù)下去”。不過，有股份制銀行的理財經(jīng)理建議，在年底資金相對緊張的節(jié)點，理財收益有望小幅走高。“相對而言，收益較高的還將集中于長期限產(chǎn)品。對于資金閑置時間較長的投資者來說，可購買此類長期產(chǎn)品，或作為定存的替代品。”

　　部分銀行的個人人民幣存款主要利率情況(截至2014年11月22日，利率單位為%)

　　銀行名稱 活期 定期三個月 定期半年 定期一年 定期兩年 定期三年 定期五年

　　中國銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　建設銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　工商銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　農(nóng)業(yè)銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　交通銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　招商銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　華夏銀行 0.385 2.82 3.06 3.3 3.685 4.4 4.75

　　民生銀行0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 /

　　中信銀行 0.42 2.82 3.06 3.3 3.685 4.4 /

　　平安銀行 0.42 2.82 3.06 3.3 4.02 4.8 5.225

　　興業(yè)銀行 0.42 2.585 2.805 3.025 3.35 4.0 4.0

　　浦發(fā)銀行 0.42 2.60 2.805 3.025 3.35 4.0 4.0

　　廣州銀行 0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 /

　　廣州農(nóng)商銀行 0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 /

　　徽商銀行 0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 5.225

　　恒豐銀行 0.42 2.82 3.06 3.3 4.02 4.8 5.225

　　鄭州銀行 0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 5.225

　　杭州銀行 0.385 2.82 3.06 3.3 3.685 4.4 5.0

　　注：新快報記者查詢各大官網(wǎng)所得，具體以銀行網(wǎng)點咨詢?yōu)闇?/span>

　　部分在售的銀行理財產(chǎn)品

　　銀行名稱 產(chǎn)品名稱 預期收益率 期限 投資起點 產(chǎn)品類型

　　九江銀行 久贏理財-安富138號 6.5% 35天 5萬元 非保本浮動

　　廣州農(nóng)商銀行 尊享盈富91號 6.2% 146天 100萬元 非保本浮動

　　江蘇銀行 聚寶財富2014專享客戶 6.1% 96天 5萬元 非保本浮動

　　第31期人民幣理財產(chǎn)品

　　南昌銀行 優(yōu)盛理財創(chuàng)贏14368理財產(chǎn)品 5.8% 39天 5萬元 非保本浮動

　　中信銀行 “共贏”系列14201A期 5.5% 180天 5萬元 非保本浮動

　　人民幣理財產(chǎn)品B140A0338

　　華興銀行 映山紅理財穩(wěn)健1號2014013期 5.5% 70天 5萬元 非保本浮動

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